Le monde de l'épargne et des investissements peut souvent sembler complexe, surtout pour ceux qui ne sont pas familiers avec les jargons financiers.
Cet article vise à clarifier deux options populaires d'épargne – le Plan d'Épargne Retraite (PER) et l'assurance-vie – en termes simples et accessibles.
Le PER est un dispositif d'épargne à long terme, visant à accumuler et faire fructifier un capital pour la retraite. Sa principale force réside dans ses avantages fiscaux, notamment la possibilité de déduire les versements de l'impôt sur le revenu. Le PER est alors souvent recommandé lorsque votre taux d’imposition dépasse les 30 %. Néanmoins, le capital est bloqué jusqu’à la retraite, sauf exceptions (achat d’une résidence principale, décès du conjoint, surendettement, etc.)
Voir notre article sur les atouts et contraintes du PER
Contrairement au PER, l'assurance-vie offre une grande flexibilité. L'argent investi est accessible à tout moment, ce qui peut être crucial en cas de besoin urgent de liquidités. Cependant, si les fonds sont retirés dans les 8 premières années, les avantages fiscaux sur les gains sont moindres voire nuls, bien que le capital reste accessible.
Voir notre article sur le fonctionnement de l'assurance-vie
Ainsi, il est souvent intéressant de coupler son PER avec un contrat d'assurance-vie dont on pourra retirer l’argent bien avant sa retraite pour financer un projet immobilier, financer les études des enfants, etc ...
En conclusion, cela dépend donc de votre âge et de vos objectifs :
Par exemple, en début de carrière, nous recommandons souvent d’ouvrir à la fois un PER et une assurance-vie, tout en sachant qu’il vaut mieux verser de l'argent sur l’assurance-vie lorsque votre taux marginal d’imposition est inférieur à 30 %, mais aussi lorsque vous avez pour projet des dépenses futures importantes qui pourraient nécessiter de débloquer l'argent.
Ainsi, vous pourrez ensuite privilégier petit à petit les versements sur votre PER lorsque votre taux d’imposition est supérieur à 30 % et que cela est en accord avec vos objectifs et échéances.
Chez Colorado, nous adoptons une approche personnalisée. Nous recommandons à nos clients d'ouvrir simultanément un PER et un contrat d'assurance-vie. Chaque année, nous les guidons sur le montant à verser sur chaque dispositif, en fonction de leur revenu, de leurs projets de dépense à moyen et long terme et enfin de leur projet de retraite. Notre stratégie vise à optimiser les avantages fiscaux tout en maintenant la flexibilité nécessaire pour répondre aux besoins immédiats et futurs de nos clients.
